【爱评论】兰如达：今天的担保公司都是“英雄好汉”

兰如达，高级会计师，现任中国投融资担保股份有限公司党委书记、董事长，中国融资担保业协会会长。此前担任国投财务有限公司董事长、党委书记，曾先后任职于国家能源投资公司、国家开发投资公司、国投煤炭公司等单位。

陈爱海：今天的话题说担保。今年是新中国成立70周年，我们不妨从新中国成立的时候说起。新中国成立之初，中国担保业的样态是什么样的?

兰如达：新中国成立早期，担保业更多沿用传统的方式，主要是民间借贷或者找个第三方保人。

陈爱海：您说的保人，小时候在老家我知道，比如老李要向信用社借钱，需要老张去担保，一旦该还钱的时候老李人找不着或者还不上钱，信用社就要找老张，他是要负责这个事的。

兰如达：是的，传统意义上的保人和现在担保行业的功能角色是一致的。我们建立社会主义计划经济体系以后，国有企业之间是不用保人的，有计划来做保障，其他集体的或者民间的就存在第三方担保或者保人。

陈爱海：因为那时候企业也基本没有贷款、融资的概念。

兰如达：基本上没有，就算有，那也是计划经济的，给你指标，你可以贷款，你生产经营销售完了，该还得还。

陈爱海：在现代意义上的担保公司出现之前，尽管时间很长，但是整个担保业的发展其实几句话就可以带过。直到1993年，中国投融资担保股份有限公司(中投保)成立。当时中投保成立时候更具体的大背景是什么?

兰如达：经过十多年的改革开放，1992年党的十四大确定要建立社会主义市场经济体系。既然是市场经济，原来存在的一些以政府信用提供担保的情况就要慢慢退出。因为前面也发现过一些乱担保造成的不良后果，实际上给政府机关带来了很多烦恼。你担保了，到时候别人还不了钱你就得还，政府机关又没有钱。所以国务院发布了禁止行政机关为经济活动提供担保的通知。

实际上担保是很专的领域，担保公司可能更多是从风险来看，张三李四谁行、谁不行，我对他的资信、经营状况各个方面都会有深入地了解把握，这样可能专业能力、风险控制能力、风险识别能力，都要比一般政府机关好。

陈爱海：这就是在计划经济背景下的担保和市场经济背景下担保的区别。

兰如达：计划经济背景下的担保，很多是政府机关出一个保函。你出了保函就要承担责任，没事就没事，一旦有事马上人就来找政府了。而政府机关的房子也是国家的，经费也是“人食马喂”的，没有更多的钱，造成了很多负面影响，所以大家认识到要有专门的担保公司来做这事。

陈爱海：也就是说1993年有了中投保公司，然后陆陆续续有了更多的担保公司成立，撑起担保行业的一片天。在中投保作为“领头羊”的带领下，整个行业这些年发展得越来越规范健康。尽管担保行业的面相对比较小，但它其实非常重要。如果一个企业要融资，需要有人来做担保，它找另外一家企业来担保也可以，为什么要找担保公司?

兰如达：现在一般的国有企业三级、四级底下的子公司，一般都会找到自己的母公司、集团公司来担保，这是一类；另外一类是一些地方的企业，特别是一些民营企业，它没有大集团做担保，就需要找到第三方担保机构。

陈爱海：假如我的企业要融一笔钱，中投保是不是得对我的企业做调查，看我还贷能力怎么样、前景怎么样，如果发现行就给做担保，是这种情况吗?

兰如达：是这样的。因为企业资信能力、财务状况都不一样，所以一般都要派出专业的团队深入到企业去，做全面的尽职调查。我们通过20多年的实践，建立了一套适合于不同企业状况的尽职调查，最后给它画像，然后还有一套流程。

陈爱海：如果我个人要融资，也能找担保公司给我担保吗?

兰如达：也有。对企业叫B端，对个人叫C端。现在也有一些对个人的，比如促进消费的买房、买车等。我们现在有线下的比如100万、300万、500万或者几十万额度的担保。也有线上的，利用金融科技把你相关的信息收集过来，然后给你画像，看看你的收入、财富状况、信誉状况，还有资产等，如果你的信用等级比较高就可以给你多一些授信，可以弄个300万、500万，如果差一点就弄个30万、50万。

陈爱海：总体上来说现在to B占大头，to C还有限是吧?

兰如达：现在两个方面都在发展，to B的更多，to C也在不断发展。

陈爱海：下一步估计to C的会越来越多。

兰如达：对，现在一方面要促进生产，促进实体经济的发展；另一方面也要促进消费，因为消费带动生产，所以应该也是间接地服务于生产，服务于实体经济，这两者是并行不悖的。

陈爱海：可以说担保行业为中国经济的发展提供了很大助力。也正是由于这种特殊的作用，这些年来国家对融资担保行业越来越重视。从另一方面来说，担保行业自身怎么样抓住这个机遇，更好发挥作用?

兰如达：我们也深知自己的使命和责任越来越重，所以为了更好推动行业的健康发展，大家都认识到首先还是要回归主业，因为整个金融还是要服务实体经济的。另一方面是要加强行业自身能力建设，包括资本实力，你要有实力给人家担保，如果你自己没实力，就可能难以为继。第二是风控能力，因为担保行业做风险控制很重要。

第三是小微企业融资难、融资贵的问题，需要政府、银行、担保和非担保机构的通力合作，这样在政府财政、银行融资、担保公司和再担保公司之间，按一定比例来承担风险责任，实现共赢。

第四，现在国家已经成立了一个融担基金，规模600多亿，要充分依托现有政府的融资性担保机构开展业务，加快以行业里实力比较强、业务规模比较大、风控能力比较好的直保公司，建立分险的关系，甚至将来条件成熟时进行股权投资，这样来推动整个国家融资担保体系机构的建设。

第五，担保也具有准公共产品和市场增信服务的双重属性。比如你办了一个公司，经营得不错，要去市场上发债券，但是评级只有2A，发也能发，但是可能成本会比较高，而通过担保公司或者增信公司给你增信，可以让发债的成本降下来，这样节省了成本，有利于整个社会信用体系的建立。

陈爱海：曾几何时，由于担保行业高速发展，不可避免地出现大量经营能力和风控水平实际上并不高的企业，大家都觉得这块好，一些企业抱着赚快钱的想法，盲目进入担保行业，由此出现了多、小、散、乱、弱等一系列问题，结果产生了一些风险事件。

兰如达：担保行业从无到有、从小到大、从弱到逐步强起来的过程，出现一些问题，这应该也是可以预见的，但确实经过20多年的发展，大浪淘沙，担保企业从将近20000家，到现在剩下6000多家，2/3的基本淘汰了。

其实担保行业风险还是挺大的，没有专业能力、专业人才，你挂个牌子、弄个几千万就要搞这个事，你对客户的资信、能力以及市场竞争等各个方面的状况不了解就为人家提供担保，那肯定搞不了几天就关门了，赚快钱的想法是不行的，在这个行业里面经营或者耕耘，还是要稳健，要审慎，这也是做金融的大理念。

当然，到目前，通过大浪淘沙以后，剩下五六千家担保企业，优胜劣汰留下来的那都是“英雄好汉”，那都是经过市场考验的。担保企业从数量上看是少了，但是从发展质量上、抗风险能力上、服务的水平上看，都更高了。所以我相信，未来整个担保行业的发展会越来越健康、越来越好。