融资担保：小微金融助力器 行稳致远在续航
6月下旬的一天，内蒙古包头市公共资源交易中心正举行一场电子保函使用实践的交流会……“通过办理电子保函，在‘投标保证金’这一项仅交了8000元，如果不用电子保函，就要交80万元保证金。”包头市市政公用工程有限责任公司副总经理潘林说。
80万元到8000元，对于同样一笔业务，保证金的大幅降低给潘林所在企业带来了极大便利。据介绍，电子保函是基于“互联网+”思维构建而生的一种担保凭证，主要用于工程保证和涉及政府采购的投标保证、履约保证等领域，属于非融资担保范畴。
在融资担保领域，越来越多的担保机构开始创新业务理念，比如开创“供应链金融+担保”的模式，服务更多“链”上中小微企业。
近年来，担保在服务小微企业方面的作用一直被监管层所强调。2017年，《融资担保公司监督管理条例》(以下简称《条例》)颁布；2018年，国家融资担保基金成立，这些都是促进担保行业规范发展的大事件。在政策合力的推动下，融资担保行业也在提升社会信用、推动普惠金融发展方面发挥着越来越重要的作用。
政策利好为行业发展保驾护航
从历史层面来看，融资担保行业在取得快速发展的同时，也出现过机构数量过多、违规经营等问题。2009年，国务院成立融资性担保业务监管部际联席会议，该行业正式纳入监管体系。随着一系列规章制度的陆续出台，以及规范整顿、风险排查等监管工作的有序推进，行业开始逐步走上规范发展的新路。
在中盈盛达融资担保公司董事长吴列进看来，担保行业的出现是现代多层次金融体系发展的必然结果，是多元化、专业化金融市场的有机组成，有利于维护金融市场稳定运行、改善金融市场生态、完善金融市场结构。
从政策层面来看，我国融资担保业已初步建立起较为完备的政策体系，形成“1+4”监管框架——《条例》+银保监会出台的四项配套制度。《条例》是行业规范发展的根本大法，配套细则从融资担保公司的业务经营许可、担保责任余额计量、公司资产比例管理和银担合作等方面提出了具体要求。 去年，国家融资担保基金成立，为降低小微企业融资成本、建立多层次的融资担保体系提供了保障。
“当前行业净资产超万亿元、信用倍增能力达到10万亿元。这样的良好局面是全行业共同努力的结果。当前，政策、行业合力开创了融资担保行业发展的新局面，但同时我们感到身上的担子更重了。”一位融资担保公司负责人告诉《金融时报》记者。
担保产品体系不断丰富
正如上述负责人所言，作为一家国有融资担保公司，不仅要完成政策性融资担保的业务目标，有效控制风险，还要保证企业自身的稳健发展。
创新，是唯一的出路。在发展模式上，中盈盛达融资担保公司搭建了“国有资本+社会资本”的混合所有制模式，利用股东多元化的资源优势，发挥财政资金的撬动作用，达到了保障国资保值增值和扶持小微企业的双赢目标；西部担保针对域内葡萄酒、羊绒、枸杞、大米、土豆、牛羊肉等特色产业，依托西部担保资源嫁接、专业服务等优势，打造“供应链金融+产业+担保+营销”服务模式，解决企业融资、产品销售、品牌建设等难题，提供多元化的综合服务，更好扶持特色产业发展……
从担保产品体系看，其涵盖范围已从初期的银行贷款担保扩展到债券发行担保、基金产品担保、信托产品担保等；工程履约担保、诉讼保全担保、海关担保等非融资担保也蓬勃发展。
潘林作为“受益人”深有感触：“我们主要做大型建筑工程项目，资金额度都比较大，使用电子保函完全解决了保证金积压问题。更为关键的是，电子保函在线就可以办理，就是在公司内部，也节省了很多手续。”
包头市公共资源交易中心副主任刘雪峰告诉《金融时报》记者：“自去年9月接入‘信易佳’电子保函平台后，中心交易效率显著提高，排长队交纳保证金的现象少了很多，保证金常年积压的难题也得到了缓解。”
作为“信易佳”的开发者，中投保相关负责人表示，电子保函的上线使用在极大地方便投标企业的同时，也降低了其交易的时间成本和资金成本，对促进小微企业成长、支持实体经济等方面都发挥了更加积极的作用。
机构可持续发展任重道远
如今，我国担保业已进入发展的第26个年头。其间，经历跌宕起伏，但也趟出了一条践行普惠金融的道路。
“虽然融资担保行业在很多方面并未享受金融机构的权利，但融资担保行业的金融属性是非常明确的，履行金融机构职能、防控金融风险是义不容辞的责任和义务。”中投保相关负责人告诉《金融时报》记者。
多位接受采访的业内人士认为，行业可持续发展能力较弱，诸多难题犹存。人民银行发布的《中国小微企业金融服务报告(2018年)》指出，虽然目前我国已有相当数量的政策性融资担保公司，但受制于体制机制障碍，实际担保效果尚未有效发挥。银保监会相关负责人也表示：“受实体经济运行影响，融资担保机构近年来代偿较高，剔除财政性补贴和非融资担保业务收入，主业基本处于保本经营的状态，机构可持续经营能力较弱。”
有专家表示，从融资担保的核心来看，融资担保规模和放大倍数的提升是系统工程，不可能一蹴而就，除政策制度配套外，更需要技术的支撑，需要长时间的人才培养和业务积累。
“作为担保机构，我们要积极主动地作出适应性调整，保证各项经营活动在合规框架下进行。”担保行业有关人士表示，坚持准公共产品和普惠金融属性，在降低担保费率、完善政银担合作机制的同时，探索创新中小企业依托应收账款、供应链金融、特许经营权等融资增信，更好支持中小企业发展。
