小额担保贷款：促进就业的“一剂良药”

刚到郑州，当地劳动和社会保障厅相关人员就给记者算了这样一笔“就业账”：河南近年来城镇每年劳动力供给总量均在200万人以上，农村有近1500万富余劳动力需转移就业，但同期城镇新增就业岗位仅100万人左右。　　河南省劳动和社会保障厅有关负责人告诉记者，就业岗位的供需矛盾在短期内难以解决，就业压力很大这一问题一直在考验着这个人口第一大省。　　最具含金量的政策性贷款推荐阅读 银行体验：办理招行跨行通 我成了银行试验的小白鼠 招行零售业绩面临中考招行兴业拉开银行靓丽中报 招行零售贷款业务发展速度放缓 兴业银行房贷警报提前拉响 三成机构资金进入银行股 高利贷为祸 温州频现暴力索债 全球金融机构次贷亏损知多少？ 　　一直以来，河南省在解决就业问题上花费了不少精力，小额担保贷款政策是解决就业问题的一剂良药。　　劳动和社会保障厅有关负责人表示，小额担保贷款被人们誉为“最具含金量”的政策性贷款，是因为其在推动创业促进就业的倍增效应上明显且成本较低。“在所有支持就业的政策中，小额担保贷款政策是一个投入与产出比例最佳、能够实现以一带多、全面支持就业的好政策。”　　统计表明，从资金使用效应来说：平均每投入7850元小额担保贷款就可以解决1个人的就业问题；小额担保贷款平均开发1个就业岗位所需资金是350元左右，而1个公益性岗位所需资金全省平均为每年6000元以上。从促进就业效应来说：1名创业者实现自主创业、自谋职业，平均带动就业2.36人；1家劳动密集型小企业获得小额担保贷款扶持，平均吸纳60名下岗失业人员实现再就业，小额担保贷款推动创业促进就业的倍增效应得到充分体现。小额担保贷款政策对自主创业、自谋职业的创业者支持最直接，含金量大，效应明显，且投入成本相对较低。　　自2003年6月河南省开办了小额担保贷款以来，至今已累计发放小额担保贷款115529笔，金额35.26亿元。几年来，通过小额担保贷款政策累计帮助11万余名下岗失业人员成功创业，带动30多万人实现就业。　　河南省的“五二一一”机制　　人行郑州中心支行行长计承江告诉记者，河南省近几年小额担保贷款在解决就业方面取得了令人满意的成绩，主要得益于“五个扩大，两个创新，一个简化，一个联动”。　　据了解，河南省近年来积极扩大贷款覆盖范围，将扶持对象扩大到城镇退役转业军人、集体企业下岗职工、具备创业条件的高校毕业生、外出务工返乡创业人员等；贷款额度先是扩大到3万元，后扩大至5万元；微利项目范围也扩大为国家限制行业以外的商贸、服务、生产加工、种养殖等各类经营项目；在全国率先鼓励各级公务员为下岗失业人员提供反担保；经办金融机构由城商行（城信社）扩大到农信社、工行、建行、交行等多家金融机构。“两个创新”方面，河南省积极开展担保方式的创新，降低反担保门槛。平顶山、开封、鹤壁、濮阳等地推出了“五人联保”贷款管理办法，互为监督，互为担保，利益共享，风险共担。在贷款模式创新上，开封、安阳、洛阳、三门峡、新乡、信阳、濮阳等地市开展下岗失业人员联合创业贷款，突破以往一对一进行放贷的局限性，担保机构经过调查集中给予担保，银行统一给企业发放贷款。　　“一个简化”即简化贷款程序，缩短贷款周期。开封、郑州、洛阳、许昌等地市开辟绿色服务通道，实行个人申请、社区推荐、担保机构承诺担保、银行承贷的四步程序，缩短了贷款审核发放期限。推荐阅读 银行体验：办理招行跨行通 我成了银行试验的小白鼠 招行零售业绩面临中考招行兴业拉开银行靓丽中报 招行零售贷款业务发展速度放缓 兴业银行房贷警报提前拉响 三成机构资金进入银行股 高利贷为祸 温州频现暴力索债 全球金融机构次贷亏损知多少？ 　　河南省的很多创新和政策受到了各级政府的肯定，更重要的是受到了百姓的认可。采访中，一位受惠于小额担保贷款的下岗职工告诉记者，“五二一一”机制让很多下岗职工看到了生活的希望，重新走上了工作岗位。　　三大问题有待破题　　小额担保贷款作为一种支持弱势就业群体的贷款，目前很多省份在贷款对象、贷款方式、担保方式、激励机制、信用社区创建、经办金融机构范围等多方面进行了有效的探索创新，但在小额担保贷款工作推进过程中，也还存在一些障碍和困难。　　记者在采访中了解到，目前小额担保贷款的政策性和银行商业化运营之间存在一定矛盾是首要问题。金融机构实行商业化运营，需要考虑经济利益和股东回报，而小额担保贷款笔数多、金额小，工作量大，贷款的管理和催收难度大，银行经营成本较大使很多商业银行不愿意介入。有关文件也明确提出加快信用社区创建,推动信用社区与经办银行加强合作，鼓励担保机构降低反担保门槛或取消反担保。但是,目前在实际操作中,信用社区创建工作还存在一定困难和障碍，这是目前面临的第二大问题。　　有关人士指出，这一方面是因为部分地市出于对财政资金安全性的考虑，对取消反担保尚心存顾虑，不愿降低反担保门槛；另一方面，由于社区内居民人员流动性大，成分复杂，社区工作人员对创建工作也存在畏难情绪。下一阶段，要加紧研究解决相关问题的具体措施。　　采访中，部分劳动密集型企业负责人表示，目前部分小额担保贷款支持的劳动密集型企业运营良好，而且具有效益较好的经营项目，但贷款已满两年且已展期一年，在归还贷款后出现不同程度的资金短缺现象。这就需要出台配套扶持政策，实现商业银行商业性贷款的介入，促进小额担保贷款和商业性贷款的有效衔接和平稳过渡，逐步实现银行用利率溢价覆盖贷款风险，稳步建立金融支持创业促就业的长效机制。　　专家指出，尽管还存在问题，但作为促进就业政策大体系中的一个重要部分，小额担保贷款事业未来的发展潜力十分巨大，积极促进小额担保贷款的发展，利国利民。