信用担保：撑起创业者的一片天

中小企业融资难是一个世界性难题，成因主要是作为社会就业载体的中小企业在市场竞争中处于不对称的地位，因此，政府应该把这个弱势的企业群体作为“民生”问题来对待，就融资难而言，化解这个“瓶颈”的办法很多，但是，就国内外成功的制度设计而言，信用体系应用公司化的运作模式，实现公共财政的扶持意图是当前国内外普遍通用的做法。正如我国著名经济学家吴敬琏所说的一句话：“担保行业是现代化市场经济的一个极其重要的和大有作为的行业，同时又是一个具有很多风险的行业，需要有复杂精湛的拓展经营能力和防范化解风险的专门技巧才能立于不败之地”。就我省而言，兰州、庆阳、天水、定西等市都做得很不错，更值得注意的是，近年来，部分担保机构在创新发展模式、调整经营结构等方面，都取得了明显的效果。如天水担保平台与融资平台有机结合，迅速扩张实力、开拓了业务。定西市广升中小企业信用担保有限责任公司以严格的程序和严密的方法控制和防范风险，在五年间所开展的担保业务还没有一笔代偿，成为可持续发展的有效保障。　　也是在信用担保行业中的成功典范。　　定西市广升中小企业信用担保有限责任公司是全省最先启动实施下岗失业人员再就业小额担保贷款的市(州)之一，从2003年开始，他们在定西市委、市政府的领导和支持下，不断完善工作制度，创新工作思路和方法，为促进定西市下岗失业人员实现再就业工作做出了贡献。　　定西市广升中小企业信用担保公司成立于2003年5月，是一个以从事中小企业贷款担保业务和再就业小额贷款担保为主的有限责任公司。他们以短期流动资金为主，从小规模担保入手，将产品有市场、技术含量高、有发展前景的中小企业纳入信用担保的服务范畴，提供贷款担保。公司成立以来，积极开展以再就业小额贷款担保为重点的政策性贷款担保和以中小企业贷款担保为重点的经营性担保业务。他们以“选择重点，规范操作、总结经验，稳定推进”为指导思想，以“支持发展与防范风险相结合”、“政府扶持与市场化操作相结合”为原则，以“政策性资金、市场化运作、法人化管理”为一体，独立核算、自主经营、自负盈亏。公司经过四年的艰苦努力，已经由最初的注册资本1200万元发展成为一个拥有8525万元注册资本规模的信用担保机构。　　根据甘肃省中小企业信用与担保业协会在2006年底全省担保机构的统计调查统计分析，定西市广升担保公司注册资金位居全省同行业第二，担保总额位居全省第四，公司在四年的发展中不仅较好地支持了地方经济的发展，自己也得到了迅速的壮大，成为全省担保行业中的一支生力军。　　前不久，在定西采访时，安定区天利良种繁育养殖中心引起了记者的兴趣，走进天利良种繁育养殖中心，一排排整齐的猪舍，大小猪按类别进行分类圈养，据中心主任朱军介绍说：他是一名下岗工人，1997年在政府的号召下，按照“品种优良化、管理科学化、饲料系列化、免疫程序化、饲养工厂化”的原则，开始自己的养猪生涯。从1997年的40多头猪发展到现在年出栏2000多头，快速发展的历程离不开广升中小企业信用担保有限责任公司的大力支持。记者了解到，2003年定西市广升信用担保公司开展为下岗失业人员提供担保贷款，当时他就从担保公司贷来2万元作为流动资金，开始扩大再生产，使企业才得以发展和壮大，现在企业共解决下岗职工4名，同时吸纳了周边10多名富裕农民就业，促使他们都走上了脱贫致富的道路，同时，他本人在2006年获得定西市安定区委、区政府授予的2005年度畜草养殖示范户的光荣称号，2007年获得定西市级重点种畜禽场称号，在2005年吸纳为中国工商联合会会员。　　通过广升公司扶持下岗职工实现再就业的例子很多，但是，下岗失业人员再就业小额担保是一项全新的工作，社会各界特别是下岗失业人员对这一工作的有关政策了解相对较少。针对这一情况，广升公司会同劳动保障、金融等部门，通过电视、电台、报刊等新闻媒体进行有关政策的宣传报道，采用宣传车、悬挂横幅、设立优惠政策咨询大厅等各种形式，组织开展了广泛深入的宣传。向下岗失业人员讲清了政策，进一步增强了他们再就业和创业的信心，扩大了社会影响。　　2004年9月，定西广升中小企业信用担保有限责任公司被国务院授予“全国再就业先进工作单位”的光荣称号， 2004年11月，被国家发展和改革委员会、国家税务总局列为“全国中小企业信用担保体系试点担保机构”。 2005年9月被省经委评为全省首批“省级示范信用担保机构”。2006年公司享受国家发改委和财政部的专项无偿补助资金60万元。定西广元中小企业信用担保有限责任公司董事长杨西慧对记者说，四年多来，我们累计担保总额达到48648.1万元，目前在保余额30336.05万元。　　其中：办理小额担保贷款11294.8万元(5947人)，占全省发放量的33%。小额担保贷款累计到期5680.8万元(3140人)，已还款5647.99万元(3115人)，还款金额占应还款金额的98.88%，高于全省平均值。无一例形成风险。公司业务开展以来，始终未发生过代偿，担保资金始终在低风险区域运行。　　落实担保基金提高担保能力　　定西市是一个典型的农业市，基础条件差、经济欠发达、积累不足、需求不足、自我发展不足是制约定西加快发展的首要难题。要培育和提高欠发达地区的发展能力，最关键的是要破解资金的瓶颈制约这一难题。　　再就业小额贷款担保是一项全新的、政策性强、牵涉面广的工作，特别是直接关系广大下岗失业人员的切身利益。为此，他们一方面在提高效率、优化服务上下功夫，另一方面与有关部门密切合作，明确分工和职责，并在经办银行设立“一站式”服务大厅，进一步规范和明确了个人申请、社区或企业推荐、劳动保障部门审查认定、担保公司审核担保、经办银行核贷的程序，既方便了广大下岗失业人员，又规范了工作，提高了服务水平。　　定西市现有下岗失业人员近4万人，分散分布在全市六县一区，仅仅开展市直和中央省属企业的再就业小额担保贷款工作，不能满足广大下岗失业人员的需求。结合这一实际，他们有针对性地在市辖各县(区)建立了担保工作机构，积极开展了下岗失业人员再就业小额贷款担保业务，各县(区)的小额担保贷款，主要以担保公司为依托，在各县财政局设立办事处，指定一名人员专门受理本县下岗失业人员小额担保业务，每月在固定时间集中上报担保公司复审并办理担保手续后，由各县经办银行通知借款人在本县发放小额贷款。几年来，全市六县一区办事处工作顺利开展，一批又一批的小额担保贷款发送到下岗失业人员手中。小额担保贷款工作已成为全市再就业工程中一道靓丽的风景线。　　担保基金的筹集落实，是下岗失业人员再就业小额贷款担保工作开展的基础和保证，他们把落实担保基金作为各项工作的重中之重来对待，积极筹措，市委、市政府也给予了有力的支持。全市市直企业(包括中央和省属企业)的小额担保基金，由市就业服务机构测算，本级财政筹集，划转担保公司设立的“小额担保基金专户”。各县(区)企业的小额担保基金，由县(区)级财政筹集划入专户，小额担保业务与其他信用担保业务分开单独核算。截至目前，全市已筹集1099.18万元的担保基金，担保能力有了进一步的提高。　　强化措施靠实责任降低风险　　在对小额贷款担保业务的具体运作中，他们按照小额担保贷款操作程序，采取了严格项目准入条件，对小额贷款担保项目严格审查，对不符合条件的一律不担保；严格反担保措施，加强对小额担保贷款的风险防范；严格担保审批责任，建立审查、担保、监督分离制度，使担保每个环节相互制约，责任明确，增强担保业务操作的公正性和透明度，防止指令性担保和“人情”担保。加强与劳动保障部门和承贷银行的协作，诚实守信，认真履行职责，为下岗失业人员提供资金上的帮扶。在其它方面，他们积极围绕农发行的产业政策调整，突破只为粮食企业贷款的做法，根据定西市与农发行达成的10亿元的贷款合作意向，公司围绕农业发展银行重点支持的项目，积极做好与农发行的贷款担保合作事宜，为推动定西的经济发展贡献力量。截至目前，为定西市马铃薯良种调配和淀粉加工的24户企业融资担保贷款12120万元。　　广升公司在做好定西市政府与国开行、农发行产业化贷款担保合作的同时，积极与工、农、建等商业银行开展贷款担保业务，对全市范围内产品有市场、发展前景好、有良好信用的微型企业贷款提供1300万元担保，为促进地方经济的发展发挥了很大作用。　　同时，结合定西市的实际情况，在开展下岗失业人员再就业小额贷款担保工作时，十分注重小额贷款的效益发挥，加强了对贷款投向的引导，努力增加下岗失业人员的收入。积极引导下岗失业人员在种植、养殖、服务等行业进行发展，取得了较好的社会效益和经济效益。　　2007年12月公司与漳县农村信用社达成协议，联合开办小额担保贷款。这不仅为漳县解决下岗失业人员创业和再就业问题奠定了基础，还为以后开展该项目业务拓宽了思路。为配合经办银行(开行、建行、农行、信用社)办理贴息工作，公司指定专人按季审核贴息材料，审核内容包括：贷款发生笔数、发生额、时间、贷款利率、期限、季初余额、季末余额、申请贴息资金等，并会同劳动保障部门、市财政局等部门在2个工作日内审核确认并出具贴息意见，确保贴息工作顺利进行。截至2007年底，累计争取到中央财政贴息资金696.04万元。其中:国开行349.75万元、农行211.9万元、建行134.39万元。在防范担保风险上，公司对担保的企业建立了保后跟踪回访制度，定期对企业进行回访，除审核财务资料外，还要确定其生产是否正常，经营方面有无重大变化，督促贷款企业按期归还利息和偿付本金，加强保后监管工作，保证抵押资产的的完整。担保回访制度的建立和具体实施，及时了解到企业的各项信息，加大了担保监管服务力度，有效防止担保风险的发生。　　强化培训提高员工综合素质　　为改善定西市中小企业融资环境，解决制约中小企业发展的瓶颈问题，定西市广升信用担保公司不断加大担保行业从业人员培训力度，提高从业人员业务素<