“三农”抵押担保创新潮探查

“农民贷款难”是我国农村金融的老大难问题。推荐阅读 独家：工行到期理财产品实际收益排行榜（表） 银行卷入雷曼债券黑洞601金融兵团破发 工行命悬一线 银行股正在逐渐接近底部 建行信贷部经理受贿被刑拘 中资行“抄底”华尔街应谨慎 中资行次级债券料血本无回 华尔街“地鼠”屡灭不止 　　农民贷款难就难在缺乏银行认可的抵押担保物——农民最具有价值的土地、房屋和宅基地，均不能作为抵押物进行贷款。　　针对农村抵押物不足和抵押范围狭窄的问题，近年来，一些地区的金融机构结合农村经济特点，创新担保方式，扩展抵押担保物的范围。那么，这种创新效果如何？有什么风险？应该如何评价和看待？请看记者的探查——　　“可贷尽贷”，扩展抵押物　　福建泉州安溪是名茶铁观音的发源地。不久前，安溪文香苑茶厂老板潘文灿用自家办理了林权证和林地使用权证的茶园做抵押，从安溪农行获得了170万元的贷款，用于茶厂产茶季节流动资金需求。　　“这真是雪中送炭。” 潘说，当地茶农对茶园、茶厂的投入很大，而且投资周期较长。但原来即使是有价值的茶园也难以符合银行贷款的要求，如同“守着金山哭穷”。　　在安溪农行采用茶园抵押的担保方式后，像潘一样的茶农，可以顺利地从农行获得贷款。　　不仅茶园可以抵押，在泉州农行乃至整个农行系统内，近年来一些新的“抵押物”不断涌现：林权、标准厂房、船舶、海域使用权、采矿权、土地流转经营权、产品原材料或存货等，都可以成农户和中小企业贷款的抵、质押物。农行广西分行推出白糖(资讯,行情)、农副产品等存货质押，2007年以来，累放白糖、干茧质押贷款十多亿元。　　除了农行，一些地区的农信社甚至一些股份制商业银行也在积极挖掘担保资源。在浙江衢州市衢江区，当地农户可以水库经营权抵押从农信社获得贷款；在辽宁东港市，当地信用社推出了浅海滩涂经营权抵押贷款；而浙江温州乐清市农村合作银行参照城市房产抵押贷款的办法，尝试了农民住宅抵押贷款，只要农民房产证和宅基地使用权证齐全，就可以贷到市场评估价60%-80%的资金。一共为3452户农民提供了农民房的抵押贷款，贷款额已经达到了6亿多元。　　金融机构的这种做法受到了监管层的鼓励。银监会明确指出，将针对农村抵押物不足和抵押范围狭窄的问题，扩展抵押担保物的范围； 鼓励和支持各银行业金融机构在法律允许的框架内探索一些符合农村经济特点的担保抵押方式，凡是法律上不禁止、评估价值较合理、权属较清楚的财产都可以进行抵押。　　对金融机构而言，虽然抵押担保创新客观上有利于解决农民和中小企业贷款难，但其出发点却不是博得一阵掌声，赢得噱头。在一些地区，扩展抵押物是客户的切实需要，也是金融机构业务发展的需要。　　在泉州农行有关人士看来，泉州具备了抵押担保创新的土壤。泉州的自然和经济资源禀赋比较好，有海域，有山林，有矿产，是福建经济最发达的地区，当地农民和中小企业有融资的需求，也有可以用作融资的潜在资源。能否针对这些资源去创新产品，直接考验一家银行在当地竞争发展的眼光和能力。　　“我们不是一味地为了创新而创新，不是为了出风头，不是一天两天，而是几年以来不断探索。与当地同业比，我们不仅做的早，而且品种丰富。比如海域使用权抵押贷款，5年前我们就开始做了。”上述人士说，现在需要进一步营销和宣传，让客户知道一些闲置的资产也可以抵押。　　潜在风险 必须关注　　业内人士认为，抵押担保创新的一些潜在风险不容忽视。　　根据物权法第184条，土地所有权，耕地、宅基地、自留地等集体所有的土地使用权，学校、医院等社会公益设施，以及所有权、使用权不明或者有争议的财产等6类标的不得抵押。　　“只要不违反法律的禁止性规定，金融机构可以自由创新抵押担保方式，扩大抵押物范围。比如采用海域使用权、水库经营权、标准厂房抵押等。”一家大型商业银行法律合规部人士表示。　　该人士也提示金融机构在操作中仍需注意法律上的一些细节。“要做好详细的调查工作，把被抵押标的权属状态搞清楚，比如用厂房作抵押的，要注意厂房所占用的土地是否为建设用地。同时，要注意取得相关部门的审批或同意。”　　尽管在法律上并无多大障碍，但在业内人士看来，最现实的问题是，在目前配套的产权流转体系和市场建设总体发育不足的情况下，这些创新的“抵押物”很可能最后没法处置，比较难以变现。　　例如，水域属国有，虽然水域经营权可以抵押，但真要处理起来只能在乡镇范围内流转；而对于林权抵押而言，其实现要受商品林限额采伐管理制度的影响。　　同时，相应的市场约束和竞争机制还不完善，抵押物如何准确地评估和定价也是个问题。一些沿海地区的金融机构虽然推出了海域使用权抵押贷款，但当地并没有专门的海域使用权评估部门，只能依靠土地或其他资产评估部门进行评估，银行客户经理也缺乏相关的专业知识。　　此外，用一些农产品、存货作抵质押的，需要金融机构在保管和监管抵质押物上动脑筋。　　事实上，对于上述问题，金融机构并不讳言，并已采取了相应防风险的措施。　　浙江衢州市衢江区信用社在推出水库经营权抵押贷款前，信用社信贷、风险等科室相关人员对手续合法办理及潜在风险进了多方咨询和仔细论证；广西农行规定质押食糖需出保管仓库的，由农行按照借款人归还农行贷款额度等比例审批放行，并使用统一格式的出库单，同时，对质押物的价值实行动态管理，质押物不足值时，借款人必须及时补充质押物，或补充保证金（要求开立保证金专户），或处置质押物偿还贷款，否则，农行有权提前收回贷款本息；而泉州农行针对不同的抵押物，针对确权、定价、办理登记、处置变现等各个环节的风险点，都制定了相应的风险管理措施。　　相关金融机构人士表示，虽然金融机构力求在合法有效的前提下，按照抵质押品“产权明确、价值稳定、能流转、易保管、易变现、不易损耗”的标准进行担保创新，但在总体上，需要财政政策、产权交易制度等方面的配套措施齐头并进，光靠金融机构单打独斗、摸着石头过河是不行的。　　解决农民贷款难，需多管齐下　　尽管随着“三农”经济的发展，越来越多的标的（物和权利）将进入金融机构的抵质押品范围，但业内人士认为，创新抵押担保、扩大抵质押物的范围并非解决农民和中小企业贷款难的根本之道。　　从内容上看，抵押物创新只对一些拥有特定资源的生产经营型农户或中小企业起作用，而不能覆盖广大普通农户。普通农户并不拥有林权、海域使用权等可供抵押的标的。出于稳定的考虑，目前在中国广大农村，土地承包经营权（荒地承包经营权除外）和宅基地使用权都不能抵押。农民还是缺少有价值的抵押物。　　从形式上看，一些地区金融机构的抵押物创新方式并不能被广泛的复制。例如，受自然资源条件的限制，在内陆地区，不可能有海域使用权抵押，只能因地制宜。　　对商业银行而言，抵押物的创新似乎还有一种“隐忧”。最晚在2013年，中国银行(601988,股吧)业要实施巴塞尔新资本协议。而新资本协议的核心部分——内部评级法对抵押物的认定有相关规定。在内部评级法初级法下，只认可金融质押品（债券(资讯,行情)、股票、金融衍生工具等）、商用房和应收账款可作为抵押物，范围相对保守和狭窄。对于存货，虽然也可以作为抵押物，但必须符合很多条件；在内部评级法高级法下，虽然银行可自行认定抵押品，但应该有历史数据（7年的历史数据）证明抵押品的风险缓释作用。　　虽然专业人士指出，上述都是新资本协议在计算监管资本时的规定，与银行的实务操作并不冲突，但要与国际规则接轨，金融机构也似乎有必要研究相关的问题和影响。目前，一些商业银行正参照内部评级法实施时间表，着手制定和完善相关的担保管理制度。　　可以看到，当前金融机构除了扩大抵押物的范围，还正在针对农村区域的信用特点，探索和创新多元化的担保方式和机制。　　例如农行采用农户多户联保、引入龙头企业或专业的担保公司合力破解农户担保难题等，特别是农行目前正在推广发行金穗惠农卡，实行“广覆盖、普惠制”的市场定位，以“农户小额贷款”为核心内容，着力缓解农民贷款难。　　专家指出，从总体上看，根本解决城乡金融资源二元化和金融区域配置不平衡，加强和改进农村金融服务仍然任重而道远。解决农民贷款难需要多管齐下，既需要发展多层次、广覆盖、多形式、多所有制的农村金融服务机构，建立功能齐备、分工合理、普惠性的农村金融服务体系，又需要有利于金融机构服务农民的政策环境和制度安排，需要良好的农村金融生态环境。　　例如放开农村市场的利率，使金融机构能通过自主定价来覆盖风险；对在农村地区提供服务的金融机构实行有效的财税等扶持政策；推动建立和发展不同类型的担保机构，特别是由农业龙头企业、农户、财政、担保公司、保险和银行业金融机构几方或多方参与的农村信贷联保体模式等。