小额担保贷款，“蛋糕”如何做大-聚焦全民创业(一)

今年以来，“全民创业”成为省委书记张云川、代省长胡春华经常提及的高频词。各级各部门有关全民创业的优惠政策纷纷出台，民众创业热潮方兴未艾。无疑，对于河北省来说，2008年意味着一个“全民创业高潮”的到来。而我省的劳动保障部门，更是在服务全民创业方面做好文章。当前，全民创业进展如何？还存在何种障碍？需要在哪些方面加以推进？就此，笔者近日赴石家庄、保定、衡水、秦皇岛等地进行了调查。 小额贷款，助失业者迈入创业第一道门槛 2万元，对保定市民张保成来说可是一场“及时雨”，它意味着生意能继续下去了，全家人的生计有保障了。今年56岁的张保成2001年下岗后给别人开过车，开过小饭店。“直到2003年在市急救中心附近开了这家小小的‘大众超市’，才算找对了创业的路子。可是小店从开张一直面临资金紧张，亲戚朋友都借遍了，眼看就支撑不下去时，多亏有小额担保贷款解了燃眉之急。”张保成讲起5年前小额贷款对他的帮扶时感慨不已。如今，他的小超市每月销售额可达三四万元，生意红火。 “小额担保贷款，帮助我省许许多多像张保成这样的下岗职工变成了小老板，迈进了创业的第一道‘门槛’。”省劳动和社会保障厅厅长傅文才介绍，小额担保贷款作为我省支持下岗人员积极创业的一项惠民政策，这几年取得了很大成效。据统计，我省的小额担保贷款工作从2003年下半年开始起步，至今年8月底，全省各级财政累计筹集担保基金1.58亿元，累计发放小额担保贷款4.12亿元(其中累计发放个人小额担保贷款3.57亿元，累计发放劳动密集型小企业贷款5444万元)。通过小额贷款直接扶持自主创业人员2万人，带动了近10万人就业。 据了解，小额担保贷款是我国一项促进创业、带动就业的政策性贷款项目，主要帮助有创业愿望的困难群体解决资金不足难题。它的运作方式是：先由各地方财政向协作银行提供一笔担保基金，然后由协作银行按1：3比例放贷，创业人员只要向社区、街道提出申请，经劳动保障、财政、银行等部门审核通过后就可申领到贷款。小额担保贷款由财政全额贴息。 下岗失业人员、进城创业农村劳动者、失地农民乃至于刚走出校门没找到工作的大学生，这些有资格申请小额担保贷款的人群，同属都市里的“草根”一族。“草根”创业的最大困难在于缺少资金，而政府部门提供的不用付息的小额担保贷款无疑是“雪中送炭”，为他们撑起一片自主创业的天空。 拥有全国最优惠的政策，放贷缘何落于人后 2003年至今，我省累计发放小额担保贷款才4亿多元，不比不知道，我省与先进省份的差距着实不小——— 仅今年上半年，江西省就发放小额担保贷款11.48亿元，直接扶持个人创业19461人次，带动就业55312人次。截至今年6月底的数据显示，全国已有半数左右的省份放贷累计额超过10亿元，发放额度最大的江西省已达到56亿元。 截至2008年第二季度末，全国100个小额担保贷款重点联系城市中，累计发放贷款金额超过1亿元的城市有33个，超过4亿元的城市有8个。而我省5个重点城市的发放情况及排名分别为：唐山市第43位(6410万元)、保定市第49位(5581万元)、秦皇岛市第62位(3349万元)、石家庄市第70位(1987万元)、邯郸市第72位(1844万元)，可以说，总体排位靠后，小额担保贷款政策在我省就业再就业工作中发挥的作用不甚理想。 省劳动和社会保障厅副厅长田芬介绍，近年来我省不断完善再就业小额贷款政策，努力营造良好的创业服务环境，助推百姓创业。我省的小额担保贷款政策，自2007年开始已将个人贷款额度由2万元提高到5万元，劳动密集型小企业贷款从100万元提高到200万元；贷款期限由两年延长到3年；对符合贷款条件从事个体经营的个人和劳动密集型小企业，在贷款期限内均给予全额贴息；将进城创业农村劳动者和完全失地农民纳入贷款范围。可以说我省的政策无论是贷款的范围、额度、期限，在全国都是最优惠的。 有了好政策，放贷却为何落于人后？ 一方面，大量的下岗失业人员在吃“低保”，大批大学毕业生奔波在求职路上，另一方面，政策优惠的小额担保贷款却贷不出去，这是为什么？ 笔者就此采访了劳动保障部门、财政部门和部分创业者，得到如下答案——— 从创业主体本身看，主要存在三方面问题： 一是创业动力不足。我省相当一部分下岗失业人员观念比较守旧，有贷款也不敢去申请。石家庄市下岗职工史凤铃去年曾经想申请小额担保贷款，可因为与家人意见不一致最终没申请，争论焦点是怕干不好赔了本无法偿还贷款。据了解，现在我省有很多下岗失业人员有如此想法，担心创业风险大，一旦创业失败，还要还贷，岂不是雪上加霜？于是，往往就吃着低保，凑合着过日子，不想费神费力去创业。 二是创业能力不强。据悉，每年我省还有大量的小额担保贷款申请被“驳回”，原因一般是以下几类：没有营业执照，没有营业场所，没有经营项目，有的人甚至什么条件都不具备就提出申请，把担保贷款理解成了国家的“救济款”。 三是“反担保”成为门槛。尽管小额担保贷款比一般贷款门槛已低得多，但是对于生活本已相当困难的下岗失业人员来说，申请贷款必须有“反担保”，即需由政府公务员或事业单位人员做担保人这一条件，还是难住了很多人。 从机制、经办方角度看，也有“卡脖”之处： 一是缺乏部门联动机制。小额担保贷款政策性强、涉及面广、工作难度大，需要劳动保障、金融办、财政、人行和商业银行共同协调配合完成，而我省在这方面的工作做得还不太理想，需要在政府统一领导下建立部门联动的工作机制。 二是担保基金投入不足。我省2007年新调整的政策，贷款范围扩大、贷款额度提高、期限延长，部分市现有的担保基金已不能满足贷款业务持续发展的需要，制约了小额担保贷款工作的发展。 三是经办银行积极性不高，放贷比例不到位。由于经办银行追求的是经济效益，而小额担保贷款业务金额小、笔数多、成本高，贷前审查和贷后管理工作任务重，国有商业银行不愿意开展小额担保贷款业务。我省大部分市小额担保贷款经办银行主要是城市商业银行和农村信用合作社(占贷款总额的90%以上)，难以满足我省创业人员贷款需求。同时，虽然政策要求经办银行按照担保基金总额 1：3的比例放贷，但部分经办银行从经济收益和经营风险角度考虑，一直坚持1：1放贷比例，即便扩大比例也不到位。扩大放贷比例问题一直是困扰落实小额担保贷款政策的“瓶颈”。 渴望扶持，“草根”创业有“三盼” 作为一项扶持创业、带动就业措施，小额担保贷款在帮助贫困人群创业方面发挥了“助推器”作用。我省今年把推进全民创业工作列为重头戏，年初把小额贷款工作作为关注民生的重点工作之一，8月份劳动保障、金融办、财政和人行等四部门对全省小额担保贷款工作进行了联合督查，以期推动工作进展。 面对现实，许多都市“草根”阶层的创业者表示，作为一项扶持政策，小额担保贷款目前还是难以“解渴”，他们尚有“三盼”——— 一盼贷款手续简化。小额担保贷款门槛多、手续繁、时间长，是大量贷款创业者的共同感受。要经过社区、街道(乡镇)、区、市就业服务局层层审批、进行项目考察，还要找合适的担保人，程序比较繁杂。 二盼反担保门槛降低。许多创业者表示，找反担保人是他们申请小额担保贷款面临的大难题。 三盼贷款期限延长。有过小额担保贷款经历的保定市自主创业人员杨斌说，做生意要有起色最少也得两三年，而企业发展在资金方面正是需要添柴加火的时候，还贷时限却到了。“小额贷款期限能不能灵活掌握？根据项目需求和个人信誉，合理确定贷款期限？” 面对广大创业群体的小额担保贷款，无疑是一项利国利民的好政策，我省第一批申请到贷款的下岗失业人员，大多都不同程度地改善了生活境况。然而，如何把好事办好，把小额贷款这个蛋糕做“大”，还有很多现实的问题有待研究和解决。