小额担保贷款：社会系统工程中的重要环节

为了全面贯彻落实党中央、国务院扩大就业的指示精神，积极推动创业促就业，经国务院同意，今年8月，中国人民银行、财政部以及国家人力资源和社会保障部三部委联合发布《关于进一步改进小额担保贷款积极推动创业促就业的通知》，对现行小额担保贷款政策重点进行了突破创新。《通知》扩大了小额担保贷款借款人的范围、提高了小额担保贷款额度、允许小额担保贷款利率按规定实施上浮、改进了财政贴息资金管理、放宽了对劳动密集型小企业的小额担保贷款政策。　　那么，对此商业银行的落实情况如何？他们又持有什么态度呢？就此问题，记者日前采访了部分股份制商业银行。　　我国的小额担保贷款政策制度自2002年已经开始实行，因此，各股份制商业银行普遍都开展了小额担保贷款业务，但实际发放的金额和笔数并不是很大。以兴业银行为例，该行最早于2003年开办小额担保贷款业务，前期主要集中在福建省内分行试点。目前有小额担保贷款余额700多万元，年均发放笔数超过200笔。　　在各商业银行中，小额担保贷款业务基本划分为两块：其一是针对个人的小额担保贷款业务，大体上以政府财政贴息的方式展开，业务归属在个人业务部；另一部分是针对劳动密集型中小企业，这部分业务大多归属于银行中小企业部门，个别银行按照《通知》的精神作出了专门安排。小额担保贷款发放的范围和标准，包括由中央财政提供贴息和担保资金支持的小额担保贷款借款人，主要有六类人群：一是持有《再就业优惠证》的下岗失业人员；二是享受城市居民最低生活保障且失业1年以上的城镇其他登记失业人员；三是城镇复转军人；四是符合条件的华侨农场人员；五是自愿到西部地区及县级以下的基层创业的高校毕业生；六是持有劳动保障部门核发的失业登记有效证明的城镇其他登记失业人员。此外，凡符合各级地方政府的规定条件、由地方财政提供贷款贴息和担保资金支持的借款人，也可以向经办金融机构申请小额担保贷款。贷款发放的标准最高不超过5万元。而客户对贷款的担保形式主要有两种形式：其一是由借款者本人有经济担保能力的亲属提供信用担保；其二是借款者本人的房产抵押担保。　　采访中记者了解到，由于各地区实际经济情况，以及其他商业银行网点进驻和开办小额担保贷款业务的差异，商业银行各分行在开办此项业务过程中面临客户需求强烈程度也有不同。有银行人士告诉记者，在推进此项业务中最主要的难点是：申请人主体资质弱，无创业经验，缺乏政府的创业规划和指导、无实物资产抵押，担保主体代偿能力有限等。此外，有业内人士还对记者表示，各商业银行对小额担保贷款的兴趣最主要的取决于地方政府。该人士告诉记者，从目前情况看，各地方性城市商业银行在小额担保贷款业务的开展上都比全国性商业银行强，其原因在于目前各商业银行小额担保贷款业务的开展都是以财政贴息的方式展开，而各地方政府的财政资金与地方性城市商业银行的联系更紧密，因此地方性城市商业银行开展此项业务的热情也就比全国性商业银行更强。　　在劳动密集型小企业小额担保贷款业务上，一些银行在客户选择和贷款数量发放上的标准等方面都作出了具体安排。比如对于劳动密集型小企业的小额担保贷款的客户选择上，兴业银行要求，首先如同一般公司贷款客户一样必须是合法合规的企业，必须提供企业合法合规的证明材料，如营业执照、组织代码证、法人代表证件以及董事会相关证明材料等。在此基础上，必须符合《通知》规定的：现有在职职工总数超过100人以上的劳动密集型小企业，吸纳下岗失业人员的比例达到15%的标准。贷款额度的确定首先要看企业的经营状况和财务状况，确定企业的合理的资金需求和偿债能力。如果企业有较强的担保，在确定贷款金额时可以适度放宽，但一般不得高于《通知》规定的200万元。贷款担保要求：一是固定资产抵押担保；二是有较强经济实力的公司提供担保；三是担保公司提供担保。　　目前兴业银行正在杭州分行试点对小企业个人经营性贷款管理办法，通过监测企业的资金流，包括企业销售回笼账户现金流记录，确定合理的经营性贷款数额。在有效监控企业现金流前提下，该行对这类贷款允许采用抵押和担保相结合方式，并相应调低成数。但另一方面，一些银行并没有按照《通知》要求，明确劳动密集型小企业小额担保贷款业务客户选择和贷款数量发放上的标准等，而是将其混同于一般性中小企业。　　与所有的中小企业相同的是，劳动密集型小企业生产与销售规模偏小，抗风险能力差。根据与小企业接触情况，广发行发现，贷前调查初期，部分小企业就存在内部管理较为松散、财务状况不够规范等问题，与银行合作过程存在着信息不对称，增加了银行判断这些小企业授信风险的难度和信任度；而在业务开展过程中，由于许多小企业间采取现金结算方式，再加上地方政府对小企业的征税方式多样，税票使用不规范，银行在办理动产质押业务时，对动产货权判断存有困难，对企业资金流动监控力度不强；到贷后管理阶段，当小企业经营风险产生后，小企业主往往首先采取各类手段隐瞒资产，保全自己的资产，逃废银行债务。万一出现逾期贷款，执法力度的不足和执法手段的缺乏，也导致银行追收逾期贷款的案件虽然胜诉，但执行期长债权难以落实。但同时，另外的一个因素也不容忽视，那就是：小额担保贷款并不仅仅是银行的责任。　　实际上，小企业小额担保贷款对解决就业和维护社会稳定有非常重要的作用，同时它也是一个系统工程，有别于一般的小企业贷款，更注重政府各项政策，如贴息、税收、政府扶持的专门的担保公司等政策的落实，及财政、税务、担保机构、银行等多方协调推进、信息共享等，而银行贷款只是这个系统工程中的一个环节。完成这项系统工程，需要各方共同努力。