不解担保难，难破中小企业融资难

苏州三华机械公司是一家效益不错的中小型企业。他们最近在向当地担保公司申请贷款担保时，担保公司提出需扣留贷款金额400万的20%即80万作为保证金，三华老总刘先生直喊“吃不消”。于是贷款至今无法到位。 统计显示，江苏一年的小企业贷款规模已达2000个亿，但是担保贷款仅467个亿，远远不能满足中小企业的实际需要。记者日前随省人大进行中小企业执法检查，省有关部门和苏州、南通等地都呼吁，中小企业担保难的问题不解决，融资难就难以得到有效缓解。 江苏银监局有关人士说，在中小企业自身普遍存在信用记录缺失、抵押物有限的情况下，要增加对小企业的信贷投放，信用评级公司、担保公司等中介机构就显得十分必要。而到2007年末，全省共有316户中小企业信用担保机构，注册资本金119.7亿元。目前存在的主要问题是规模偏小，这些担保机构注册资本最大的是2.2亿元，最少的仅有50万元，1000万元以下的有百余家，平均注册资本是3788万元。区域发展也不平衡，注册资本苏南平均超6000万元，苏中平均3500万元，苏北平均2000万元。 由于规模小，能力弱，导致了两难。一难是担保公司获银行认可难。在银保合作中，一些规模较小的担保机构因注册资本少，抗风险能力弱，不被银行认可。目前，几百万资金就能进入担保行业，造成担保业鱼龙混杂，无序竞争。银监会曾下发关于银行业金融机构与担保机构开展风险提示的通知，要求担保机构注册资本应在1亿元人民币以上，且必须是实缴资本。从目前的情况看，执行有难度，担保机构规模总体上都达不到这个要求。 二难是企业获得担保难。企业普遍反映，担保公司的担保条件、反担保要求高，企业难以通过担保公司获得贷款。常州永泰丰化工有限公司产品销量和市场占有率都处于国内同行前列，在向担保公司申请贷款时，也是难以承受过高的保证金，导致贷款无法落实。 担保能力弱，无法开展主业，担保公司实际发挥功效的并不多。如常州市在工商部门注册的担保公司有48家，但实际从事担保业务的只有21家，不到一半，而苏北这一比例不到1/4。据了解，偏离主业的这些公司，有1/10的资金进了股市、基金和短期债券投资，有1/3的基金用于长期股权、债权和其他投资。 银行界建议，要积极培育由政府出资设立、主要为中小企业信用担保服务的担保机构，支持其做大做强，向资本实力雄厚的方向发展；设立省级再担保公司，为部分目前资本实力较弱的中小担保机构提供再担保，为他们与银行合作创造良好条件。 一些金融研究者则提出，可以逐步建立起政策性担保、商业性担保、信用互助担保、自发互助担保以及联合担保共存的多元化信用担保体系。以联合担保为例，可以有数十家小企业互相了解、筛选后签订协议，形成一个联合体。假如10家企业联合的话，其中一家贷款1000万，还贷责任10家分担，银行风险就被转嫁。这可能是目前比较便捷的贷款之道，因为联合担保不需要抵押品，不需要第三方担保，联合体本身就是抵押品和担保。