金融服务“三农”推新政 贷款抵押物呈多元化

农民抵押担保方式进一步呈现多元化。

昨日（4月22日），国务院办公厅发布的《关于金融服务“三农”发展的若干意见》（以下简称《意见》）提到，“创新农村抵押担保方式”，土地、林地、房屋、农业机械、土地收益权等均列入试点抵押或扩大规模之列。上述《意见》还列出了多条丰富农村金融服务主体和产品的措施。银监会副主席周慕冰表示，农村金融服务主体将更丰富，涉农资金来源进一步拓宽，资金供应方式也将得到创新。有农村金融机构负责人向 记者表示，虽然金融机构主体和农民贷款抵押物虽然丰富了，但操作是个问题，像农机具、房屋及宅基地几乎没有可操作性，而土地、林地的抵押贷款操作空间也有限。

多举措丰富农村资金

事实上，金融机构不为“三农”服务、资金不愿下乡、农村资金外流等现象，多年来广受诟病。这些问题也是农村金融痼疾，制约农村发展。此前，国务院常务会议就要求所有涉农金融机构都要努力往下 “沉”，做到不脱农、多惠农。

上述《意见》要求积极顺应农业适度规模经营、城乡一体化发展等新情况新趋势新要求，进一步提升农村金融服务的能力和水平，实现农村金融与“三农”的共赢发展。

对此，《意见》提出了九方面措施，主要围绕增加资金供应主体、资金供应量、创新资金供应方式、丰富金融产品及扩充资金需求方抵押范围等方面。

与此同时，农村金融产品也将会丰富，《意见》推行“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、动态调整”的农户信贷模式，加快推广应用微贷技术及产业链金融模式等。

政策对农村金融机构的“特殊关照”，会带来农村金融机构资金量的丰盈。此前国务院常务会议就提出，适当降低县域农村商业银行和合作银行的存款准备金率。昨日，央行决定从4月25日起下调县域农村商业银行人民币存款准备金率2个百分点，下调县域农村合作银行人民币存款准备金率0.5个百分点。

周慕冰提到，除了降低存准率，由央行发放支持农村小微企业的再贷款会增加一部分资金，对涉农贷款开展资产证券化试点也会盘活一批资金。

“《意见》鼓励组建政府出资为主、重点开展涉农担保业务的县域融资性担保机构或担保基金，使农民更方便地获得资金”，周慕冰说，在有条件的地方，可探索建立合作性的村级融资担保基金。

农机等抵押操作性或有限/

一位安徽农民对记者表示，他承租了几百亩耕地，想办理家庭农场补贴，找政府盖章还要交50元每亩的管理费，找银行贷款就更难。“农民很难从银行贷到款，得找公务员担保才行。”

在他看来，农民贷款难不是因为金融产品不丰富，而是农民可抵押担保的东西不多。“银行不认可，土地的抵押贷款很难解决。”

对于农民而言，最大的财产无疑是承包的土地、林地、房屋以及农用工具等。这次《意见》提出创新农村抵（质）押担保方式，土地、林地、房屋、农业机械等抵押均在探索范围内，但这些财产基本无法抵押。

河北某农村信用社负责人在接受记者采访时说，除了土地、林地有操作性外，像农机、运输工具、宅基地的操作性有限。“首先农民宅基地在担保法里是明确不能作抵押的，这是为了保障农民赖以生存的居住环境，只能在本地进行限制流转，不能变现。而像农机具不实行登记制度，你没办法控制他的转让，如果在抵押期间卖给了别人就很难追查，所以银行不会抵押。”

至于土地、林地的抵押？该负责人说，理论上有操作性，但实际操作的很少，“主要是林权和承包权不好评估，现在有些几百亩承包地就几千块钱，多也不过几万块钱，给农民抵押贷款就更不好评估。”

社科院农村发展研究所研究员李国祥说，农民的主要财产还是土地和房屋，现在很多地方在试点，“问题是土地抵押出去，农民无法还贷怎么办？风险如何解决？而银行也面临土地承包权无法拍卖的尴尬，土地机制问题解决不了，农民贷款问题很难解决。”

著名“三农”问题专家李昌平认为，无论是金融还是保险制度，很难为普通农民服务，比如降低存款准备金率，这些钱还是到不了农民手里，可能会增加高利贷的投放。解决农村金融问题还须回到内置金融的轨道发展，将内置保险、内置金融作为基础，政策及外在金融支持作为扶助和辅助措施，优先发展内置金融。因为内置金融承载了土地贷款、组织治理、乡村发展等多种功能。"