监管层启动互联网保险领域规制风暴 网络互助平台是修整重点

为大量吸引会员，一些网络互助平台出现违规宣传和经营现象，甚至涉嫌变相或实际经营保险业务。
以网络互助计划形式非法从事保险业务的互联网平台，正在迎来专项整治的监管风暴。

这一监管风暴的依据是《互联网保险风险专项整治工作实施方案》。12月26日，中国保监会决定开展这一领域的专项整治工作。

此次专项整治工作的重点是一些网络互助平台出现违规宣传和经营现象，甚至涉嫌变相或实际经营保险业务。具体分为排查分类、限期整改、查处和总结评估四个阶段，相关工作将于2月底前完成。
对于保监会的这一通知，已有网络互助平台进行回应。

网络互助平台“出界”明显

当前，互联网上出现了一些意外事故、重大疾病等网络互助计划，也有少数涉及车辆风险及家庭财产风险等领域。

值得注意的是，推出这些网络互助计划的互联网平台多注册为互联网公司或科技公司。他们以互联网为主要渠道，以互助计划等名义向公众收取费用、招募会员，如果会员发生约定的意外事故、重大疾病等风险事件，再向会员分摊或募集互助金。

然而，为大量吸引会员，一些网络互助平台出现违规宣传和经营现象，甚至涉嫌变相或实际经营保险业务。

根据保监会12月26日介绍的情况，这些平台涉嫌违规之处主要表现为以互助计划名义通过多种形式向社会公众承诺赔偿给付责任，或诱导社会公众产生获取高额保障的刚性赔付预期，公开宣称足额赔付和提取准备金，违规开展保险运营活动。

具体而言，这些平台还包括违规使用保险术语，将互助计划与保险产品进行对比和挂钩，混淆保险产品与互助计划的区别；打着“保险创新”、“互联网+保险”等名义进行虚假、误导宣传；宣称互助计划及资金管理受到政府监管；以互助计划名义收取保险费并非法建立资金池等。

事实上，保监会已经多次对网络互助平台亮剑。

比如在11月3日，保监会发布公告称，对“水滴互助”等网络互助平台负责人进行了重点约谈并通报监管意见。还有更早一些，作为涉嫌非法经营车险业务的典型案例，“夸克联盟”的名字出现在监管机构的一份关于建议关注互联网公司涉嫌非法经营保险业务存在风险的文件中。

一位接近监管的人士对21世纪报道记者表示，“按照《保险法》规定，保险业务经营者必须取得保险经营资质或中介资质。在《相互保险组织监管试行办法》中，也重申了这一规定，因此无保险经营及中介资质的前提下经营保险业务即为违法。”

他进一步说道，“一些网络互助平台将网络互助计划与保险混淆宣传，甚至违规开展保险业务。但实际上其未基于保险精算进行风险定价和费率厘定，没有科学提取责任准备金，也没有受到政府部门的严格监管，在赔偿给付能力和财务稳定性方面无充分保证，难以实现持续运营。一旦发生风险事件，自身并不承担给付责任，无法保证兑现承诺赔付的金额。”

三类问题归入整治重点

基于上述情况，保监会要求各地保监局对网络互助平台逐一比对、网上核验、实地认证进行排查，并于2017年1月16日前完成排查工作。

根据排查掌握的情况，保监会将对这些平台进行分类。具体而言，一是向公众明示互助计划与保险产品的区别，未诱导公众产生可获得风险保障刚性赔付预期的平台；二是违规使用保险术语，存在虚假宣传误导或其他不规范行为，但未诱导公众产生刚性赔付预期的平台；三是诱导公众产生刚性赔付预期，或存在以保险费名义向社会公众收取资金并非法建立资金池等行为的平台。

其中，二、三类网络互助平台为本次专项整治对象，第三类网络互助平台为重点整治对象。对于二、三类网络互助平台，保监会将进行监管谈话、警示教育。涉及的内容如不得以任何形式承诺风险保障责任或诱导消费者产生保障赔付预期、不得以保险费名义向社会公众收取资金或非法建立资金池等。

不仅如此，根据整改情况，保监会还要求各地保监局于2月底前依法采取差别化处置措施，如对违法情节严重、拒不配合整改、提供虚假情况，或造成严重后果的网络互助平台，按照《保险法》等相关法律法规予以处理。

目前，保监会已经批准信美相互保险社、众惠财产相互保险社和汇友建工财产相互保险社三家相互保险组织的筹建。

此外，已有超过30家组织正在保监会排队申请相互保险牌照。如12月26日，常宝股份发布公告称，拟与中关村转化医学科技有限公司等联合发起设立众晟财产相互保险社，主要从事食品险、药品险及健康险等险种的保险业务。